대출·저축 계산

둘 중 지금 신청할 수 있는 것은 청년미래적금뿐인데, 그마저 회차제라 가입기간이 열려 있어야 합니다. 미래적금은 월 50만원·36개월에 매칭 6%(우대 12%), 도약계좌는 월 70만원·60개월에 소득별 0~6%였습니다. 만기와 한도가 달라 규모 자체가 다릅니다.

매칭 비율이 소득 구간마다 다릅니다. 총급여 2,400만원 이하는 6%, 6,000만원 이하는 3%, 그 위로는 0%라 비과세만 남습니다. 5년 만기로 환산하면 기여금이 252만원과 0원으로 갈립니다. 다만 신규 가입은 이미 끝났습니다.

같은 연 5%, 같은 원금 1,200만원, 같은 24개월인데 예금 이자는 120만원이고 적금 이자는 62만 5천원입니다. 두 배 가까이 차이 납니다. 적금은 회차마다 돈이 들어가 있는 기간이 달라서, 실제로 굴러간 기간이 절반 남짓이기 때문입니다.

1억원을 연 4%로 빌릴 때 30년이면 총이자가 7,187만원인데 10년이면 2,149만원입니다. 기간을 3분의 1로 줄이면 이자는 3.3배 줄어듭니다. 대신 월 상환액이 47만원에서 101만원으로 두 배 넘게 오릅니다. 두 숫자를 같이 놓고 봐야 합니다.

청년미래적금은 은행 창구에 늘 놓여 있는 상품이 아니라 정해진 기간에만 신청을 받는 회차 모집입니다. 1차 창은 이미 닫혔고, 2차는 금융위원회가 2026년 12월로 잠정 안내했을 뿐 확정 공고는 아직 없습니다. 기다리는 동안 실제로 사람을 떨어뜨리는 조건 네 가지와, 그동안 확정해 둘 수 있는 것을 골라 정리했습니다.

정부기여금은 이율이 아니라 금액이고 비과세는 둘 다 아니라서, 적용금리에 그냥 더할 수 없습니다. 적용금리를 연 4.5%로 두고 셋을 모두 연 이율 한 단위로 환산하면, 소득 구간에 따라 일반 적금이 연 5.32%에서 8.11% 사이여야 같아진다는 답이 나옵니다.

연 4% 적금에 매달 50만원씩 12개월을 넣으면 이자는 24만원이 아니라 13만원이고, 세금까지 빼면 109,980원이 남습니다. 왜 절반 아래로 떨어지는지, 예금 금리의 몇 배가 되어야 적금이 앞서는지를 계산해 봤습니다.

1억원을 연 4%로 10년 빌리면 원금균등이 원리금균등보다 총이자를 1,327,501원 덜 냅니다. 그런데 첫 1년에 더 내는 돈이 1,667,251원이라 10년치 절약액보다 큽니다. 중간에 정리할 때 남은 원금과 중도상환수수료까지 넣어 회차별로 따라가 봤습니다.